что такое конструктив в страховании квартиры
Что такое страхование конструктива при ипотеке
При страховании ипотечного жилья речь идёт, как правило, о защите конструктива. Что же это такое?
Что входит в это понятие
Конструктив не зря созвучен со словом конструкция, ведь по сути речь о самой коробке квартиры. Под этим понятием имеют в виду элементы квартиры, нарушение целостности которых скажется на состоянии квартиры. Их серьёзное повреждение может лишить человека жилья как такового. С учётом того, что ипотечное жильё находится в залоге у банка, такая страховка помогает снизить риски и для банка, и для заёмщика. Поэтому такое страхование и является обязательным по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В элементы конструктива входят:
Что не является конструктивом
При стандартном ипотечном страховании в договоре прописывается, что в защиту не входит внутренняя отделка, инженерные коммуникации, оборудование.
✅ К внутренней отделке относятся все варианты исполнения штукатурки стен и потолков, обшивка любыми натуральными или полимерными материалами, оклейка обоями, финишное напольное и потолочное покрытие, межкомнатные дверные конструкции, мебель встраиваемого типа.
✅ Инженерное оборудование и коммуникации — это инженерные системы, их составные элементы, имеющиеся в квартире:
Обычно договор предусматривает защиту в случае пожара, аварии, связанной с канализацией, взрыва газа как в самой квартире, так и у соседей, стихийного бедствия, повлекшего за собой разрушение конструктивных элементов, противоправных действий третьих лиц.
Оформить страховку «Манго» можно на сайте или через мобильное приложение для Android или iOS.
При желании не составит труда расширить ипотечную страховку или оформить дополнительные опции, например, застраховать отделку квартиры, имущество, ценные вещи и гражданскую ответственность перед соседями.
Мы уже писали о том, какое страхование нужно для ипотеки. А также о том, зачем страховать квартиру, если она уже застрахована по ипотеке. Советуем ознакомиться с материалами.
Страхование конструктива
Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.
Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.
Страхование конструктива — что это
Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.
Конструктивные элементы квартиры при страховании:
Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.
О страховых случаях
Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.
Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:
По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.
Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.
Страховка конструктива для ипотеки
При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.
При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.
По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.
Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:
Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.
Сколько стоит страховой полис конструктива
Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.
Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:
Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.
Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:
Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.
В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.
При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.
Что нужно знать о страховке ипотечного жилья
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
Как правильно застраховать квартиру на индивидуальных условиях и сэкономить?
В предыдущем совете по страхованию мы рассмотрели три основных способа страхования квартиры: муниципальное страхование, коробочные и индивидуальные страховые продукты. Если два первых способа фактически не предполагают вариативности, вы просто соглашаетесь на заданные условия, то третий позволяет выбрать условия, максимально соответствующие вашей квартире и имеющимся рискам. Чтобы заключить подходящий именно вам договор, необходимо произвести следующие действия.
1. Определить причины приобретения полиса страхования квартиры
Если необходимость приобретения полиса вызвана требованиями банка или иного держателя залога, необходимо ознакомиться с требованиями кредитора к договору страхования. Обычно кредитор устанавливает минимальный размер страховой суммы, набор рисков, срок страхования, возможность применения франшизы. Приобретаемый полис обязательно должен соответствовать этим параметрам, изменение параметров, даже в сторону увеличения покрытия по договору, обязательно нужно согласовывать с кредитором. Потенциальный страховщик должен быть включен в список аккредитованных кредитором страховых компаний, который обычно размещен на сайте банка или предоставляется консультантом. Если желание приобрести полис не обусловлено внешними требованиями, необходимо тщательно оценить угрожающие квартире риски, которые во многом зависят от места нахождения квартиры, новизны дома, этажа и т. п., но могут быть и более специфическими, например – соседи.
2. Оценить существующие риски
Владелец квартиры обычно достаточно неплохо осведомлен о рисках, которым может подвергнуться его жилье. Достаточно лишь систематизировать знания и сопоставить их с правилами страхования потенциального страховщика. Прежде всего, необходимо оценить возможность наступления катастрофических рисков, которые могут привести к очень серьезным повреждениям или гибели как вашей квартиры, так и квартир соседей. К таким рискам, безусловно, относятся «пожар», «взрыв», «теракт», «стихийные бедствия» и «гражданская ответственность».
Реализация риска «пожар» наиболее вероятна в многоквартирных домах с деревянными элементами в конструктиве, в домах с большим процентом износа либо в квартирах с наличием сауны или камина. Риску «взрыв» подвержены дома с газоснабжением. Вероятность проведения теракта зависит от региона, размера дома и наличия охраны. Риск теракта чаще всего не включается в стандартный риск «взрыв», а идет отдельно.
Стихийные бедствия наиболее характерны для определенных регионов, таких как Алтайский, Ставропольский, Краснодарский края, республики Северного Кавказа, Дальний Восток. Потенциальный размер по риску «гражданская ответственность» зависит от этажности квартиры и размера дома, а также состояния систем водо- и электроснабжения в квартире.
Риск «повреждение водой» в некоторых случаях также может привести к катастрофическим последствиям и более вероятен в многоквартирных домах со смешанными или деревянными перекрытиями. Вероятность наступления страхового события по риску «кража со взломом, грабеж, разбой» максимально велика для имущества, особенно дорогостоящего, расположенного на первых и последних этажах, особенно при отсутствии решеток на окнах и металлических входных дверей. Длительное отсутствие жильцов в квартире также увеличивает вероятность реализации такого риска.
При проведении ремонтных, отделочных работ и перепланировки, возникает особая группа риском, связанных со строительством. Подобные риски всегда исключаются из стандартного покрытия, и необходимо отдельно согласовать их включение со страховщиком. В новостройках существует вероятность возникновения конструктивных дефектов, произошедших из-за ошибок при проектировании и строительстве или использовании некачественных материалов. Несмотря на то что застройщики обязаны страховать ответственности на случай подобных событий, лучше предусмотреть такой риск в своем полисе, особенно если застройщик не очень известен или обладает репутацией неблагонадежного.
Из-за особенностей расположения ряд квартир может быть в большей степени подвержен рискам наезда транспортных средств, техногенной аварии, падения предметов (деревьев), повреждения третьими лицами умышленно и по неосторожности.
Падение летательных аппаратов и метеоритов риск маловероятный, но его включение/исключение не сильно отразится на стоимости и стоит предусмотреть «на всякий случай»: недавний пример в Челябинске очень показателен.
Если желание страховать имущество обусловлено длительным оставлением имущества без присмотра, целесообразно рассмотреть возможность краткосрочного страхования, то есть не на целый год, а на более короткий период. Страховщик обязательно должен быть уведомлен о таком обстоятельстве, так как это стандартный пример изменения степени риска. Аналогичная ситуация при сдаче квартиру в аренду.
3. Определить страховую сумму
Страховая стоимость по конструктивным элементам устанавливается по соглашению сторон в размере рыночной стоимости, стоимости приобретения или стоимости строительства аналогичного жилья за вычетом износа. Оптимальным является установление страховой суммы по рыночной стоимости, что гарантирует возможность покупки аналогичной квартиры в случае ее полного уничтожения.
Если риск повреждения конструктивных элементов оценивается как незначительный, то возможно установить страховую сумму в размере ниже страховой стоимости. В таком случае обязательно нужно проконтролировать внесение в полис условий, предотвращающих пропорциональную выплату.
Рыночная стоимость может быть рассчитана независимым экспертом либо, в зависимости от объекта страхования, сотрудниками страховой компании.
Страховая стоимость внутренней отделки и инженерного оборудования устанавливается по документально подтвержденным расходам на работы и приобретение материалов и оборудования или по среднерыночной стоимости, которая также может также быть рассчитана независимым экспертом либо, в зависимости от объекта страхования, сотрудниками страховой компании. Аналогичным способом устанавливается страховая стоимость и по движимому имуществу. Страхование движимого имущества может осуществляться как по описи, так и без.
При страховании движимого имущества без описи страховая сумма и стоимость устанавливается по заявлению клиента без предоставления документального подтверждения стоимости, но с учетом лимитов выплат по каждой единице либо группе имущества. Ценное имущество (антиквариат, изделия из драгоценных металлов и т. п.) в стандартных случаях исключается из покрытия, и распространение на него условий договора необходимо оговаривать со страховщиком, который может выдвинуть дополнительные условия по хранению такого имущества.
4. Оценить возможность удержания части риска на себе
Так как процесс урегулирования убытка требует временных затрат (иногда достаточно серьезных), нужно изначально оценить максимальную сумму ущерба, из-за которой вы не будете тратить время на оформление страхового случая. В размере этой суммы стоит установить франшизу, которая уменьшит стоимость полиса.
В зависимости от страховой компании, франшиза может устанавливаться в процентном выражении от страховой суммы либо в виде определенной суммы. Чем выше размер франшизы, тем дешевле клиенту обойдется страховка. В среднем при выборе франшизы в размере 1% клиент снижает стоимость полиса на 10–15%.
5. Сопоставить существующие риски с правилами страхования
Самая сложная задача. Необходимо предметно ознакомиться с правилами страхования, особенно с формулировками рисков и исключений. Без специальной подготовки справиться фактически невозможно, а представители страховщика могут некорректно проконсультировать, зачастую неосознанно. Остается либо оценивать самостоятельно, либо консультироваться со знакомыми или юристами. Банки.ру для облегчения выбора пользователей страховых услуг разрабатывает и планирует запустить сервис сравнения страховых продуктов по наиболее популярным у физических лиц добровольным видам страхования.
6. Изучить специальные предложения
Стоимость полиса – немаловажный фактор при выборе страховки, и следует учесть все возможные пути снижения стоимости за счет различных скидок, к которым могут относиться:
· скидка от 5% до 20% при наличии или одновременном приобретении другого вида страхования (каско, ДМС ипотечное страхование и т. п.);
· скидка за безубыточность (отсутствие выплат страхового возмещения при продлении ранее имеющегося полиса страхования) составляет от 10% до 30% (в зависимости от страховой компании, года страхования);
· сезонные скидки, акции, спецпредложения;
· скидки для льготных категорий граждан.
7. Сравнить окончательные стоимости, оценить необходимость рассрочки
Если единовременная оплата полиса затруднительна, необходимо рассмотреть возможность оплаты в рассрочку. При кратковременной рассрочке, например при уплате страхового взноса двумя равными платежами через три месяца, ее наличие не отражается на стоимости полиса. При более длительной рассрочке возможно удорожание полиса до 20%. Наличие рассрочки влечет за собой существенные риски в случае несвоевременного осуществления платежей.
После выполнения всех действий можно заключать договор на наиболее подходящих условиях, предварительно, при необходимости, организовав осмотр с представителем страховщика. Выбор страховщика принципиально ничем не отличается от его выбора по другим добровольным видам страхования, например каско.