Как копить деньги правильно при маленькой зарплате на квартиру

Где в России проще накопить на квартиру

Рейтинг регионов по доступности жилья от Т⁠—⁠Ж

Накопить на квартиру за этот срок реально, если тратить зарплату только на самое необходимое, а остальные деньги откладывать на депозит. Мы посчитали, сколько придется копить на квартиру жителям разных регионов России.

Как мы считали

Мы выбрали типовую однушку площадью 34 квадратных метра. Чтобы накопить быстрее, взяли вторичное жилье: оно дешевле. Цены на квартиры в регионах взяли с «Домофонда», «Циана» и «Авито».

На сайте Росстата посмотрели данные по регионам о средней зарплате и вычли прожиточный минимум — он везде тоже разный. Оставшееся — свободные деньги, которые можно каждый месяц класть на накопительный счет. Сейчас средняя ставка по депозитам по данным Центробанка — 5,99%.

Средняя зарплата по регионам России, РосстатXLSX, 114 КБ

По этим данным мы посчитали, сколько времени потребуется среднестатистическому жителю, чтобы накопить на квартиру в столице своего региона.

Капитализация процентов

В расчетах мы учитывали капитализацию процентов. Капитализация — это когда начисленные на вклад проценты прибавляются к депозиту и тоже начинают приносить доход. Например, если положить 100 тысяч рублей под 6% годовых, то без капитализации за 5 лет можно заработать 30 тысяч рублей. А если не тратить доход, а оставлять на вкладе — почти 34 тысячи. Разница 11%! С большими числами и на долгих сроках капитализация позволяет хорошо зарабатывать.

Сколько придется копить

Дольше всего придется копить жителям Севастополя: при относительно невысокой средней зарплате 32 704 Р и прожиточном минимуме 10 395 Р на однушку за 2 886 804 Р надо будет копить восемь лет и три месяца. Для сравнения, в соседнем Симферополе удастся купить квартиру почти на год быстрее — через семь лет и один месяц. Ближе к морю жить дороже.

Истинным любителям статистики

В среднем по стране, чтобы накопить на однокомнатную квартиру, надо шесть лет. Сравнить, как отличается ситуация в разных регионах, можно на нашей карте:

Самое дорогое и самое дешевое жилье

Эти горе расчёты слишком далеки от реальности из-за использования прожиточного минимума. Даже пропитание + бытовые товары + одежда + коммунальные услуги + плата за проезд на работу будут в любом регионе выше прожиточного минимума. А если своего жилья нет надо ещё снимать за время пока копишь. А ещё периодически возникают дополнительные затраты (отремонтировать/обновить компьютер/телефон/стиральную_машинку/холодильник, залечить зубы и т.д.).

Rat, а на семью сколько он тратит? С вашей стороны это просто пустословие.

Имеющейся суммы не хватало на желаемый вариант (на руках было 90% средств), с ипотекой всё было сложно, потребительский кредит тоже не хотелось. Но застройщик помимо ипотеки предлагал рассрочку в двух вариантах: беспроцентная до конца строительства (на 1 год) или процентная на 5 лет (но условия хуже ипотеки).

Я заранее прикинула свои силы и рассчитывала буквально до рубля график будущих поступлений и возможностей.

Источник

7 эффективных способов накопить деньги в любой ситуации

Во время пандемии множество людей по всему миру проанализировали свои доходы и расходы и стали по-новому смотреть на личные финансы. Ежедневные траты, которые были привычны до карантина, оказались недоступны. И те, у кого доход не изменился в этот период, смогли отложить деньги на долгожданные покупки или даже сформировать подушку безопасности, которой раньше не было. В такое неопределенное время стало ясно, насколько она важна.

Например, в апреле нынешнего года сумма, которую американцы откладывали на сбережения в процентах от своего дохода, выросла до 33%, пишет CNN. В России людям тоже удалось скопить деньги во время карантина и отложить их. Управлять финансами в кризис трудно, и мы уже писали, как это сделать. А в этой статье посмотрим, как сохранить тот ритм накоплений, который выработался в пандемию. Вот несколько советов.

1. Откладывайте фиксированный процент с дохода

Это первое, с чего стоит начать. Заведите отдельный счет или дебетовую карту, куда сможете перечислять проценты от вашей зарплаты, подработки, аванса или прибыли от бизнеса. Сколько именно — зависит от уровня дохода и обязательных трат. Важно, чтобы это стало привычкой. Поэтому старайтесь откладывать систематически каждый раз, не пропускать и не переносить платежи. Допустим, у вас зарплата ₽80 тыс. в месяц. Если откладывать 15% ежемесячно, то за год можно накопить ₽144 тыс.

2. Настройте автоматические отчисления на вклад без возможности снятия денег

Чтобы избежать соблазна перенести или отменить ежемесячный взнос в свою копилку, можно настроить автоматические отчисления. Узнайте в своем банке, как это сделать. Можно выбрать дату и сумму, которую сервис должен будет списать. Но даже автоматизация процесса не всегда помогает. Поэтому для этих целей можно специально открыть вклад в банке, с которого нельзя будет снимать средства до его закрытия. Тогда при каждом поступлении средств на ваш счет банк сразу же переведет деньги на этот вклад.

3. Используйте дебетовую и кредитную карту по максимуму

Не секрет, что у многих дебетовых картах есть кешбэк на остаток или на отдельные категории покупок — определенный процент будет возвращаться вам на счет. В некоторых банках средства возвращаются в деньгах, в некоторых — в бонусах. А если у вас на дебетовой карте в месяц остается больше определенной суммы, то за это банк тоже может начислить пару процентов.

Также можно следить за бонусами партнеров банка, как правило, они обновляются в мобильном приложении. Кредитные карты тоже бывают с кешбэком, если вы тратите по ним определенную сумму в месяц. Ее можно сразу же пополнять с дебетовой карты, чтобы не платить проценты, а кешбэк направлять на сберегательный счет.

4. Используйте импульсивные покупки себе на пользу

От необязательной или импульсивной покупки переводите такое же количество денег на счет. Тут двойная выгода. Во-первых, если вы понимаете про себя, что порой не в силах вписаться в строго распланированный бюджет, то при необдуманных покупках ваш накопительный счет также будет пополняться. А во-вторых, прежде чем в очередной раз покупать ненужную вещь, вы задумаетесь, а стоит ли оно того? Ведь придется заплатить как бы дважды. За саму покупку в магазине и за свое желание купить эту вещь, переведя такую же сумму на счет. Также можно округлять сумму остатка по карте каждый день и переводить на счет мелочь. Например, на вашей карте в конце дня осталось ₽30 573. ₽573 отправляются в копилку.

5. Устройте состязание

С собой или другом. Это совет для азартных. Можно сделать из процесса накопления настоящий челлендж. Обозначьте конкретную сумму и дату, до которой эту сумму нужно будет накопить. И придумайте вознаграждение. Тут можно настроиться на более крупные траты — новый девайс или шопинг.

Можно также частично применить предыдущее правило. Например, ваша цель — накопить ₽50 тыс. за полгода. Если это удастся сделать, потратьте такую же сумму себе на вознаграждение за труды. А если соревнуетесь с другом, то можно заранее определить приз или какое-то задание, которое не хотелось бы выполнять. Кто накопит установленную сумму и выигрывает — получает приз, а кто проиграет — приз не получает да еще и выполняет задание.

6. Пользуйтесь правилом 30 дней для крупных покупок

Правило 30 дней гласит: прежде чем сделать большую и порой незапланированную покупку, отложите ее и подумайте о ней 30 дней. Этот лайфхак может подойти тем, кто покупает новую модель телефона, ноутбука, электронных часов или других девайсов при каждом новом релизе. Возьмите сумму, которую вы планируете потратить на эту вещь, и отложите ее на сберегательный счет. Если спустя 30 дней она все еще вам будет казаться жизненно необходимым приобретением — покупайте. Если нет — оставляйте деньги на счете.

7. Используйте правило «365» на каждый день

Правило «365» подойдет для тех, кто любит начинать новую жизнь с понедельника или Нового года. Чтобы следовать этому правилу, нужно каждый день откладывать деньги. Но не так, как в предыдущих пунктах, а с каждым днем все большую и большую сумму. Например, 1 января вы положите на свой счет ₽50, тогда 2 января придется перевести уже ₽100. И так далее, до следующего Нового года.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Источник

Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть

Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.

Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.

Эмоции влияют на способность копить

Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.

Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.

«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.

Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.

В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.

Попробовать принцип «Отложи больше завтра»

В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.

Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.

На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.

Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.

Заставить психологию работать на себя

Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.

По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.

Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.

Разобраться с частыми маленькими покупками

«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.

Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.

Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.

Разложить деньги по «четырем конвертам»

Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.

Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.

Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.

Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.

Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.

Больше зарабатывать и приумножать капитал

Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.

По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.

В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Источник

Как реально накопить на квартиру — советы и личный опыт

В условиях экономической нестабильности россияне стремятся вложить свои сбережения в недвижимость и сберечь их от обесценивания. Однако далеко не у каждого гражданина на руках есть сразу вся сумма, необходимая для покупки квартиры. Поэтому многие из них обращаются в банки и оформляют ипотечные кредиты, которые стали особенно выгодными благодаря беспрецедентному снижению ключевой ставки ЦБ РФ.

Как бы там ни было, но даже для покупки недвижимости с использованием заемных средств необходим первоначальный взнос (10-50% стоимости жилья), для быстрого и успешного накопления которого можно воспользоваться различными эффективными стратегиями.

Реально ли накопить на квартиру?

Если поставить перед собой конкретную цель и приложить определенные усилия, можно собрать сумму, достаточную как минимум для первоначального взноса по ипотеке. Начинать это делать можно уже сегодня. Достаточно грамотно расставить приоритеты, определиться с подходящими способами накопления и придерживаться своего плана.

Как накопить на квартиру?

Имея низкий уровень дохода и обслуживая банковские кредиты, тяжело ежемесячно откладывать деньги на покупку собственного жилья. Поэтому необходимо разобраться, на чем можно сэкономить и благодаря чему можно улучшить свое финансовое положение.

Дополнительный заработок

Прежде чем искать дополнительные источники заработка, подумайте, что вы умеете делать. Объективно оцените свои знания и умения, профессиональный опыт, а также подумайте, что вы можете делать очень хорошо, в чем может заключаться ваше конкурентное преимущество. Проанализируйте ситуацию на рынке труда, изучите подходящие вакансии и условия работы, а также ознакомьтесь с уровнем зарплат.

Так, в нерабочее время можно заниматься частным извозом, фрилансом, рукоделием. Также можно помогать соседям по хозяйству, выполнять мелкий ремонт, доставлять товары из магазинов, выгуливать домашних питомцев, создать web-сайт и писать интересные статьи и т.п. Любой вид деятельности поможет начать откладывать деньги на первоначальный взнос.

Экономия

Сократив до минимума расходы на бесполезные товары и услуги, можно ежемесячно экономить 10-20% семейного бюджета. Можно перейти на минимальные тарифные планы, предлагаемые операторами сотовой связи и Интернет-провайдерами, отказаться от платных подписок на различные сервисы. Если возможно, расторгните договор аренды квартиры и поживите некоторое время с родителями или друзьями.

Сберечь деньги также помогут установка счетчиков и экономное расходование воды и электроэнергии в быту, использование общественного транспорта вместо личного (на сегодняшний день существуют транспортные карты, позволяющие оплачивать проезд с хорошей скидкой).

Кроме того, подсчитайте, какую сумму вы ежедневно тратите на кофе с собой, сигареты, завтраки и обеды вне дома, а также на развлечения по выходным, ночные клубы и кинотеатры. По итогам месяца расходы могут оказаться очень внушительными.

Инвестирование

В последнее время очень популярным становится вложение свободных денежных средств в ценные бумаги. В результате снижения ключевой ставки российские банки начали предлагать своим клиентам минимальный процент по вкладам. В свою очередь, россияне стали предпочитать более рисковые, но в то же время более доходные инструменты инвестирования (акции, облигации, валюта, монеты, драгоценные металлы).

Чтобы получать пассивный доход, не обязательно проходить обучение биржевой торговле на фондовом рынке (кстати, бесплатные семинары проводит СберБанк). Начинающему инвестору достаточно скачать и установить специальное приложение (например, «Тинькофф Инвестиции», «Сбербанк Онлайн», «ВТБ-Онлайн», «Брокер-Клиент» Газпромбанка, система интернет-торговли QUIK Промсвязьбанка и др.) или обратиться в отделение выбранного банка, открыть брокерский счет и начать зарабатывать при помощи надежного брокера или управляющей компании.

Брокерский счет можно открыть, имея на руках всего 1000 рублей. Однако, чтобы инвестиции приносили действительно ощутимый доход, эксперты рекомендуют выходить на фондовый рынок с суммой, превышающей 30000 рублей.

При этом нужно помнить, что инвестор не останется один на один с незнакомым миром биржевой торговли. Специалисты банка окажут всю необходимую помощь, дадут подробные консультации по всем вопросам, предоставят индивидуальные инвестиционные рекомендации, помогут увеличить общий доход, сбалансируют структуру накоплений и минимизируют риски.

Другие способы

Льготы от государства

В связи с последствиями пандемии COVID-19 и вынужденной самоизоляцией многие россияне оказались в тяжелой финансовой ситуации. Правительством РФ было решено запустить специальные программы, помогающие нашим соотечественникам оформлять ипотечные кредиты на максимально выгодных условиях и как можно быстрее решить жилищный вопрос.

Кроме того, в российских банках на постоянной основе действуют стандартные программы льготного ипотечного кредитования граждан:

Будьте внимательны

Чтобы не лишиться накоплений и не потратить впустую свои время и силы, старайтесь не допускать следующих ошибок:

Таким образом, опыт, полученный в процессе накопления необходимой суммы, поможет подготовиться к обслуживанию будущего ипотечного кредита, продолжать эффективно управлять собственными денежными средствами и быть уверенным в завтрашнем дне.

Опыт читателей

В 30 лет имел стабильную высокооплачиваемую работу, снимал жилье, ни в чем себе не отказывал. Решил жениться и приобрести собственную квартиру. Хорошую сумму нам подарили родители на свадьбу, и мы с супругой начали подыскивать подходящие варианты, узнавать цены. Изучив рынок недвижимости в нашем городе, поняли, что придется начать экономить на всем и искать дополнительные источники дохода. В первую очередь отказались от регулярных посиделок в кафе и ресторанах, я начал носить на работу домашние обеды, а также решили пожить у моих родителей. Благодаря этому за первый год удалось сэкономить только на аренде 240 тысяч рублей плюс около 100 тысяч на развлечениях. Ежемесячно вносили на депозит по 35-45 тысяч рублей, и уже через 2 года накопили почти 1 миллион рублей. Нам как раз хватило на первоначальный взнос (30%) на покупку двухкомнатной квартиры на вторичке. За год потихоньку сделали косметический ремонт и теперь стараемся платить по ипотеке больше, чем указано в графике, чтобы быстрее погасить кредит. Возможно, в ближайшее время продадим эту квартиру, добавим материнский капитал и купим жилье побольше.

2 года назад получила наследство, продала бабушкину комнату в коммуналке. Денег не хватало на первый взнос по ипотеке, поэтому решила вложить всю сумму в инвестиционный проект – ювелирный бизнес, который обещал сумасшедшие выплаты уже через год. Выполнила все условия, делала у них заказы, в личном кабинете мне начислялись какие-то бонусы, постоянно рассылались материалы и пособия, как привлекать новых инвесторов… В результате не прошло и года, как эта контора прогорела, оказавшись финансовой пирамидой, обманутым клиентам никто ничего не вернул. Я осталась ни с чем, а ведь за год внесла туда не только наследство, но и дополнительные суммы. Теперь коплю на квартиру заново. Люди, не ведитесь на обещания быстрых и высоких доходов, рассчитывайте на свои силы, советуйтесь со специалистами, не рискуйте! Бесплатный сыр бывает только в мышеловке!

Источник