Как расторгнуть брачный договор при ипотеке на квартиру
Можно ли аннулировать брачный договор после взятия ипотеки?
Добрый день. При оформлении ипотеки на мужа банк потребовал брачный договор, исключающий меня из сделки, из-за большого количества кредитов на мне, в том числе автокредит.
Первоначальный взнос был внесён деньгами, которые я получила после продажи квартиры моей мамы. По сути это деньги моей мамы, и они не являются совместно нажитым имуществом.
Брачный договор заключён, я на дом не имею теперь никакого права, но первоначальный взнос внесён силами моей мамы.
Можно ли будет аннулировать брачный договор сразу после получения ипотеки? Нет ли каких-либо подводных камней? Не изменит ли банк условия по кредиту или, что ещё хуже, не потребует ли полного досрочного погашения?
В соответствии с ч. 1 ст. 43 Семейного кодекса РФ брачный договор может быть изменен или расторгнут в любое время по соглашению супругов. Соглашение об изменении или о расторжении брачного договора должно быть совершается в той же форме, что и сам брачный договор. Односторонний отказ от исполнения брачного договора не допускается.
Однако, учитывая, что дом, приобретенный с использованием ипотечных кредитных средств, находится в залоге у банка, никаких изменений в режим собственности на данный дом Вы без согласия банка осуществлять не можете.
При расторжении брачного договора у купленного Вашим супругом дома измениться режим собственности — с его личной на общую совместную в соответствии со ст. 34 Семейного кодекса РФ.
Условием выдачи ипотечного кредита банком было именно наличие брачного договора, по которому приобретаемый с использованием ипотечных средств дом будет исключен из общей совместной собственности супругов и будет передан в собственность только Вашего супруга — заемщика по ипотечному кредиту, и в случае расторжения данного брачного договора банк, скорее всего, пересмотрит условия ипотечного кредита, а возможно, и потребует от Вашего супруга (заемщика по ипотеке) досрочного погашения ипотечного кредита с оплатой штрафных санкций, если они предусмотрены кредитным договором.
В такой ситуации Вам в целях избежания негативных последствий со стороны банка следует сначала погасить ипотечный кредит на дом, и только после снятия с него обременения в виде залога со стороны банка-залогодержателя Вы с супругом сможете расторгнуть брачный договор в целях перевода данного дома в Вашу с супругом общую совместную собственность, либо искать возможности рефинансирования взятого ипотечного кредита в другом банке на иных условиях, по которым возможно будет ипотечный кредит оформить на Вас с супругом вместе как на созаемщиков (без брачного договора).
Как расторгнуть брачный договор, навязанный банком при ипотеке?
Добрый день, имею ипотеку взятую в 2011 году, при этом банк потребовал заключить брачный договор, в котором прописано, «что предполагается приобрести в период брака Супругов по Договору долевого участия». Сейчас у меня оформлена в собственность, и в залоге у Банка.
Мне не нравится формулировка «Жена ФИО не несет ответственности за возврат указанного выше кредита, а также не требуется ее согласие на приобретение и отчуждение вышеуказанной квартиры.
Хотел расторгнуть договор, Нотариус который его заключал, требует согласие банка. Правомерность его действий? Есть пункт где прописано, что договор может быть изменен или расторгнут в любое время по соглашению супругов.
Добрый день, Сергей!
Впервые сталкиваюсь с подобной ситуацией, когда банк, грубо говоря, понуждает к заключению брачного договора.
Согласно ст. 40 Семейного кодекса РФ брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения.
Брачный договор — это двусторонняя сделка и никаких третьих лиц, дающих согласие на ее заключение или расторжение не требуется.
Согласно п. 1 ст. 43 Семейного кодекса РФ брачный договор может быть изменен или расторгнут в любое время ПО СОГЛАШЕНИЮ супругов. Соглашение об изменении или о расторжении брачного договора совершается в той же форме, что и сам брачный договор.
Приходите к нотариусу с готовым и подписанным обоими супругами текстом соглашения о расторжении брака и заверяйте. Если нотариус потребует согласия третьего лица, то добейтесь от него письменного обоснования со ссылками на закон причин отказа в заверении соглашения. Действия нотариуса в дальнейшем могут быть обжалованы в суде.
С Уважением, Другова Ксения
Поскольку семейным законодательством установлено, что всё, приобретенное супругами в период брака, является их совместным имуществом в силу положений ст. 34 СК РФ, то оформление ипотечного кредита будет совместным. То есть, и покупаемое в ипотеку жилье, и кредитные обязательства будут совместными.
Но супруги, являющиеся созаемщиками по ипотеке, могут выбрать договорный режим в отношении предмета ипотеки.
Заключение брачного договора может быть добровольным или обязательным.
По правилам ст. 41 СК РФ брачный договор подлежит нотариальному удостоверению. В его условиях супруги могут определить, что ипотечное жилье, как и кредитные обязательства, будут являться имуществом и обязательствами одного из супругов.
Добровольно заключить брачный договор супруги могут в любой момент. Но банки предпочитают вступать в правоотношения с уже определившимися созаемщиками. Это значит, что после оформления ипотеки перевести режим имущества супругов с совместного на договорный будет сложнее, поскольку это уже затрагивает интересы кредитора, который может не дать согласие на заключение брачного договора, потому что и законом (п. 2 ст. 346 ГК РФ), и договором право распоряжения заложенным имуществом ограничено.
Если же созаемщики успели заключить брачный договор до оформления ипотечного кредита, то это весьма упростит и само оформление документов с кредитором. Потому что дополнительного нотариального согласия от супруга на залог приобретаемого жилья банк уже не потребует.
Некоторые банки включают в условия выдачи ипотечного кредита обязательное заключение брачного договора на предмет ипотеки. Но такие требования не включаются по всем ипотечным кредитам, а могут быть выдвинуты при оформлении военной ипотеки, поскольку жилье, приобретаемое за счет накоплений по программе жилищного обеспечения военнослужащих, не является совместным и разделу не подлежит. И чтобы избежать возможных споров в будущем относительно предмета военной ипотеки, банки могут потребовать установить заранее договорный режим в отношении приобретаемого объекта.
Сергей, если у вас остались вопросы, задавайте, с радостью отвечу. Также вы можете написать мне в чате и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему вопросу. Всего доброго!
Как вывести созаемщика из ипотеки?
В 2017 году мы с женой купили квартиру в ипотеку. Спустя три года после свадьбы разошлись. Развод оформили официально летом 2020 года. Детей у нас нет.
С самого начала за кредит платил я. После развода жена уехала из города и на квартиру не претендует. Выплачивать вместе со мной кредит она не собирается.
Как вывести ее из ипотеки?
Чтобы вывести бывшую жену-созаемщика из ипотеки, вам необходимо обратиться с заявлением в банк, в котором вы заключали кредитный договор. Но не факт, что банк согласится: ему выгоднее иметь двух созаемщиков, ведь если вдруг вы перестанете платить, то он может обратиться ко второму заемщику. Если банк откажется вывести заемщика, вы можете рефинансировать кредит в другом банке и таким образом попытаться остаться единоличным заемщиком по ипотеке.
Вашей супруге тоже невыгодно оставаться созаемщиком. Если вы, как собственник квартиры, перестанете платить, то банк обратится за долгом к ней. Но квартира ей не нужна, поэтому получится, что она будет вынуждена выплачивать чужой долг и не за свое жилье.
Отказ супруги от квартиры нужно подтвердить документально
Из вашего письма следует, что супруга отказалась от квартиры только на словах. Вы же собираетесь в одиночку платить кредит и уже думаете, как вывести бывшую жену из ипотеки.
Но может случиться так, что вы самостоятельно погасите кредит, а спустя какое-то время супруга потребует долю в квартире.
Чтобы не оказаться в такой ситуации, вам прежде всего нужно документально подтвердить отказ бывшей жены от квартиры. Для этого заключите соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Это нотариально заверенный документ, в котором указано, о чем договорились стороны по поводу имущества. Брачный договор вы заключить уже не можете, потому что развелись.
Только после того, как вы официально поделите имущество и получите на руки бумагу от нотариуса, можно будет думать, как вывести супругу-созаемщика из ипотеки.
Для чего банку нужны созаемщики
У созаемщика есть такие же права и обязанности по кредиту, что и у основного заемщика. Если в договоре не прописано иное, то созаемщик обязан погашать кредит наравне с основным заемщиком. Такая ответственность созаемщика называется солидарной.
Банк вводит созаемщиков, чтобы минимизировать свои риски. Например, у заемщика небольшой доход, и банк не готов дать ему кредит. Но в паре с созаемщиком совокупный доход гораздо больше, поэтому банк может их кредитовать. Если основной заемщик потеряет работу или станет нетрудоспособным, банк всегда может спросить с созаемщика.
Еще бывает, что кредитная история основного, или титульного, заемщика недостаточно хороша, чтобы ему можно было предоставить кредит на запрашиваемую сумму. В этом случае наличие созаемщика с чистой кредитной историей компенсирует недостатки.
Супруги становятся созаемщиками автоматически. Причем не имеет значения, работают оба супруга или один и кто конкретно платит за кредит, поскольку все нажитое в браке имущество — это совместная собственность. Даже если квартира по документам оформлена только на одного, она на самом деле принадлежит обоим супругам. Если супруги решат развестись, то имущество будет делиться пополам, за исключением случаев, когда между сторонами был заключен брачный договор.
Как вывести созаемщика из ипотеки
Чтобы вывести созаемщика из ипотеки, необходимо обратиться в банк и написать заявление. В нем укажите причину, по которой хотите вывести супругу из созаемщиков. В некоторых банках используют специальные бланки заявлений, поэтому позвоните своему кредитному менеджеру и попросите прислать образец.
Кроме того, понадобятся документы. У каждого банка их перечень свой. Но обычно все кредитные организации в таких случаях просят представить свидетельство о расторжении брака и паспорта обоих заемщиков.
Чтобы у банка не возникло сомнений в том, что ваша жена отказалась от доли в квартире, предъявите соглашение о разделе совместно нажитого имущества.
Возможно, банк захочет заново убедиться в вашей платежеспособности. Он может снова запросить у вас, как у остающегося заемщика, трудовую книжку и справку о доходах.
Вы пишете, что все платежи по кредиту в период брака и после развода вносили единолично. Если доказательства у вас на руках, представьте их банку. Это поможет ему принять положительное решение.
Будьте готовы, что некоторые банки, когда получают подобные заявления, требуют, чтобы к ним явились оба заемщика. И если один заемщик не придет, то это может повлиять на решение. Поэтому, возможно, супруге придется приехать к вам и подтвердить банку, что она не против выйти из ипотеки.
Банк выносит решение об удовлетворении заявления или отказе после того, как изучит все документы. Если он примет положительное решение, вам предложат либо заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, либо подписать новый договор.
Что делать, если банк откажет
Как правило, развод — веская причина для банков, чтобы изменить договор и вывести созаемщика. Но не все идут на это. Если банк видит для себя риски, то может и отказать.
В этом случае можно пойти в суд. Но судебная практика показывает, что суды обычно занимают сторону банков. Положительные решения в пользу заемщиков, к сожалению, мне найти не удалось.
Например, в Красноярском крае супруги взяли ипотеку. Основным заемщиком по договору выступала жена, а муж был созаемщиком. Фактически все платежи вносил муж. Жена обязательства по договору не исполняла и после развода полностью отказалась погашать кредит. Супруг обратился в банк с просьбой исключить бывшую супругу из договора и сделать его основным заемщиком. Ответа из банка он не получил и обратился в суд.
Суд указал, что изменить или расторгнуть договор можно только по соглашению сторон. Если одна из сторон требует расторгнуть его в суде, то это можно сделать, только если одна из сторон существенно нарушила условия договора или есть иные предусмотренные законодательством или договором случаи. Поскольку банк условия договора не нарушал, то и оснований для изменения кредитного договора в судебном порядке нет.
Расторжение брака — не то существенное обстоятельство, после которого необходимо изменить договор.
Причем суды отказывают, даже если созаемщик уже не собственник жилья и сам просит вывести его из состава заемщиков.
Так, в Самарской области супруги заключили кредитный договор и купили земельный участок с домом. В тот же день они заключили брачный договор: если разведутся, земля и дом перейдут в собственность мужа. Спустя четыре года они развелись, и жена обратилась в суд. Она просила вывести ее из состава заемщиков по кредиту, поскольку участок и дом, согласно брачному договору, остались в собственности мужа.
Суд ей отказал. Он указал, что они с мужем — солидарные должники и обязаны исполнить условия кредитного договора полностью. Тот факт, что они заключили брачный договор и разделили имущество, а также развелись, — это не основание, чтобы изменять кредитный договор. Перевести целиком весь долг по кредиту на одного можно только с согласия банка. А банк на это согласия не давал.
Апелляционное определение Самарского областного суда от 28.09.2017 № 33-11890/2017 PDF, 91 КБ
Как рефинансировать кредит
Если с банком договориться не удастся, а обращаться в суд не хочется или суд тоже отказал в иске, есть еще один способ вывести бывшую жену из ипотеки — рефинансировать кредит.
Чтобы обратить в другой банк, необходимо соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Именно из него будет понятно, почему перекредитование делаете вы один, без супруги. Также надо будет собрать и другие документы, которые потребует банк.
Если новый банк примет положительное решение, вам на счет поступит сумма рефинансирования. Дальше вы вместе с созаемщиком должны подписать заявление на досрочное погашение в старом банке. После этого бывшая жена — созаемщик освободится от своих обязательств, а вы станете единоличным заемщиком по кредиту в новом банке.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Они подписали брачный договор и соглашение о разделе. Но муж передумал
Муж и жена из Геленджика купили квартиру в браке, а через пять лет развелись. Незадолго до развода они составили брачный договор, по которому эта квартира считалась собственностью супруги. Еще одна квартира, в Санкт-Петербурге, была оформлена на мужа: он оплатил ее в строящемся доме до регистрации брака. При разводе супруги составили еще и соглашение о разделе имущества. В нем указали, что личная квартира мужа за 3,7 млн рублей остается у него, а жена получает 700 тысяч рублей компенсации. То есть личную квартиру мужа как бы включили в общее имущество и делили все вместе.
Спустя год после развода муж опомнился и передумал. Он решил, что общую квартиру не стоило полностью оставлять жене. А личную квартиру вообще нельзя было делить при разводе, поэтому 700 тысяч рублей бывшая жена должна ему вернуть. Но она, конечно, ничего возвращать не планировала.
Бывшие супруги встретились в суде.
Почему муж решил расторгнуть договоренности?
В браке муж с женой заключили брачный договор, а при разводе — соглашение. Из-за брачного договора мужчина лишился всего общего имущества, а соглашением поделил свою добрачную квартиру, хотя она не была совместно нажитой. Потом он заявил, что эти бумаги подписал под давлением. Якобы жена пугала его тем, что уничтожит документы. Вот мужчина и согласился на то, чтобы общая квартира в Геленджике досталась только ей.
Теперь мужчина требует признать договор и соглашение недействительными. Тогда общую квартиру можно поделить пополам, а добрачную оставить ему без всяких выплат. А 700 тысяч рублей бывшая жена должна будет ему вернуть.
Почему жена не согласилась на раздел поровну?
Женщина заявила, что никаких угроз не было и муж сам захотел поделить имущество именно так, как написано в брачном договоре и соглашении. А его личная квартира — вовсе не его личная. Они вместе купили ее в строящемся доме: оплатили за год до регистрации брака, а право собственности оформили после.
И 700 тысяч рублей от бывшего мужа она не получила. Хоть в расписке и указана вся сумма, передал ей бывший муж только половину.
Решать, кто кому угрожал и как нужно поделить имущество, пришлось судам.
Что сказали суды?
Мужчина сам подписал договор и соглашение. То есть он выразил свою волю и потом выполнил обязательства, которые на себя взял: уже после развода выплатил жене компенсацию.
Он говорит, что брачный договор поставил его в крайне неблагоприятное положение: общая квартира вся досталась жене. Но в договоре написано, что квартира — жене, а остальное имущество — тому, на кого оформлено. То есть не все имущество досталось супруге. Неблагоприятного положения тут нет, договор отменять нельзя.
В соглашение о разделе имущества вошла квартира, которую муж по документам оплатил до брака. Но это не запрещено: супруги могут решать, как делить совместно нажитое и даже личное имущество при разводе.
Доказательств угроз у мужа нет. Он мог бы сообщить о давлении нотариусу, когда подписывал договор и соглашение, но ничего такого не сказал. Договор и соглашение остаются в силе: общая квартира и 700 тысяч рублей — жене, добрачная квартира — мужу.
Мужчина не согласился и оспорил это решение в краевом суде.
Брачный договор отменить не получится. Если общая квартира досталась жене, это еще не значит, что муж в неблагоприятном положении.
А вот личную квартиру нельзя было включать в соглашение о разделе имущества. При разводе можно договариваться только о разделе общих квартир, машин и денег. А личные делить не положено, даже если супруги так захотят. Поэтому соглашение — это ничтожная сделка.
Пусть жена отдает 700 тысяч рублей компенсации. Она хоть и говорит, что получила половину, но расписка — на всю сумму.
Бывшая жена не согласилась возвращать деньги и пошла оспаривать это решение в Верховном суде.
По умолчанию все, что нажито в браке, — общее. Это законный режим имущества супругов. Его не надо оформлять документами: так по закону.
Но этот режим можно изменить брачным договором или соглашением. При этом делить можно не только общее, но и личное имущество супругов. Если в договор или соглашение включили добрачную квартиру мужа, это не делает сделку ничтожной. В семейном кодексе нет запрета на такие условия.
Непонятно, с чего краевой суд взял, что личное имущество в браке и при разводе по договоренности делить нельзя. Первая инстанция сделала правильный вывод, а в апелляции не разобрались. Отменяйте решение краевого суда, там ерунда.
Итог. Решение апелляции отменили. А то, что приняла первая инстанция, оставили в силе. У жены останется общая квартира и 700 тысяч рублей. А мужу досталась та квартира, что была на него оформлена до брака.
Почему при регистрации права собственности в браке квартира все равно считалась имуществом мужа?
Потому что в этом случае важен не факт регистрации права собственности, а факт оплаты. Вполне возможно, что супруги покупали эту квартиру вместе. Но так как они сделали это до брака, документы об оплате составили на имя мужа. А перед приемкой квартиры поженились. Получилось, что право собственности на мужа оформили уже в браке и квартира вроде бы стала общей. Но это частая ошибка покупателей новостроек. Люди думают, что достаточно расписаться до регистрации прав в Росреестре — и имущество автоматически станет общим. Не станет.
Супруг, который платил за квартиру до свадьбы, легко докажет, что потратил личные деньги. Все квитанции и платежки оформлены на него, а значит, и расходы — его личные. А если на квартиру кто-то потратил личные деньги, то по закону разделу она не подлежит. Чтобы застраховать себя от такого, без официального брака нужно сразу оформлять квартиру в долях и платить со своего счета.
В этой истории могло быть так, что обе квартиры были общими. Но одну купили в браке, а другую оплатили до свадьбы. С учетом равных долей получалось, что квартира в Геленджике как раз и стоила на 700 тысяч рублей меньше, чем квартира в Санкт-Петербурге. Поэтому жене — квартира в Геленджике и деньги, а мужу — жилье в Петербурге. Но потом мужу кто-то мог подсказать лазейку в законе: якобы питерскую квартиру он мог и не делить. Скажи, мол, что угрожали, пугали и обманывали, пусть отдает деньги. Но не вышло: раздел закрепили документами. А если бы договорились на словах, квартира в Петербурге досталась бы только мужу. Жену спасли формулировки в брачном договоре: если бы при тех же условиях они были другими, она бы еще и половину за квартиру в Геленджике отдала.
Когда брачный договор можно признать недействительным?
Если есть брачный договор, его нельзя расторгнуть в одностороннем порядке. То есть муж не может один пойти к нотариусу и отказаться от условий. Через нотариуса их можно изменить вдвоем, а одному — только в суде.
Вот условия, которые помогут признать брачный договор недействительным или ничтожным:
Если супруги договорились оставить общую квартиру жене, а все остальное — тому, на кого оформлено, это не считается крайне неблагоприятными условиями. Даже если квартира — единственное, что нажито в браке. Но если написать, что вообще все нажитое достается жене, — это повод оспорить договор.
Насилие, угрозы и обман нужно доказывать. Слов тут недостаточно: договор обязательно заверяют у нотариуса, дают прочитать каждому супругу, коротко объясняют его содержание и несколько раз спрашивают, все ли понятно.
Чтобы признать брачный договор недействительным, иск нужно подавать в районный суд по месту жительства ответчика. Дело должны рассмотреть в течение двух месяцев.
Как делить ипотеку при разводе
И какой вариант самый удачный
Я юрист, консультирую клиентов и знакомых. Часто ко мне обращаются супруги, чтобы разделить имущество при разводе. Кроме имущества у супругов могут быть кредиты, потому что ипотеку оформляют на 20 и даже 30 лет, а развестись могут до того, как ее выплатят. И тогда возникает масса вопросов. Например, кому достанется квартира и кто будет оплачивать кредит. И как все это оформить юридически, если банк не разрешает изменить состав собственников по квартире и заемщиков по ипотечному кредиту.
В этой статье расскажу, какие есть варианты раздела квартиры и ипотеки и что об этом думают суды.
Как сделать так, чтобы не пришлось делить ипотеку
Самый полезный совет от юриста — оформляйте все договоренности письменно.
Вы можете сразу договориться, кому достанутся долги и ипотека, и зафиксировать это в брачном договоре. Тогда в будущем придется делить только то имущество, которое вы в договоре не учли.
Брачный договор можно в любое время изменить. Но его нужно будет показать банку. Банк должен знать о том, как будет делиться обеспечивающее интересы банка имущество.
Другой допустимый вариант — правильно оформлять покупку и хранить все документы. Допустим, первоначальный взнос делается с тех денег, что жена получила в наследство, а вклад мужа в первоначальный взнос минимальный. Тогда храните документы, подтверждающие получение денег в наследство прямо перед покупкой квартиры: если придется делить имущество в суде, такие документы будут иметь значение.
Если вклад супругов в первоначальный взнос разный, предложите оформить квартиру в долях согласно вкладу каждого. Для этого тоже придется заключить брачный договор, потому что теперь без него по закону нельзя определять неравные доли супругам. Все последующие платежи, внесенные в браке, будут считаться внесенными в равных долях. Поэтому брачный договор и оформление квартиры в долевую собственность защитят от грубого деления квартиры ровно пополам.
Если ипотека уже есть и делать что-либо уже поздно, давайте разберемся, как все будет делиться по закону.
Раздел ипотечной недвижимости: что говорит закон
Что относится к общему имуществу супругов. Все, что супруги приобрели в период брака, — это общее имущество. Причем общим будут не только квартиры и машины, но также мебель и животные. Долги — тоже общее имущество, хоть и со знаком минус. Ипотечная квартира — это одновременно совместная собственность и общие долги. Даже если ипотечный долг по документам оформлен только на одного из супругов, возвращать кредит придется обоим.
Можно ли разделить недвижимость, взятую в ипотеку. Поделить можно все совместно нажитое имущество, в том числе и квартиру, которую купили в ипотеку. И если нет брачного договора, доли будут равными.
Теоретически суд может поделить имущество не поровну: в интересах несовершеннолетних детей или если один супруг расходовал общее имущество в ущерб интересам семьи или не имел дохода по неуважительной причине, например из-за наркомании или алкоголизма.
Но на практике эта норма скорее не работает. Так, в Смоленске супруги делили ипотечную квартиру. Судья решил, что все нужно делить поровну, хотя один из супругов — алкоголик и было ясно, что он не будет выплачивать свою часть долга за ипотеку.
Случаев, чтобы супруг, с которым остался ребенок, получал увеличенную долю квартиры при разводе, я не знаю вообще. Такой вопрос часто поднимается в судах, но судьи всегда отказывают. Отказано было и в том же деле из Смоленска, где отец просил выделить им с дочерью две трети квартиры, а жене только одну треть — при условии, что ребенок живет с ним. Суд решил, что все должно быть в равных долях.
Общие долги делятся пропорционально полученному имуществу. То есть если один супруг получает две трети имущества, то две трети незакрытых до развода общих кредитов тоже придется вернуть ему. Если имущество делят поровну — долги тоже пополам.
Роль банка при разделе ипотечной недвижимости. Когда банк выдает кредит, он смотрит не только на платежеспособность заемщиков, но и на семейное положение. Если заемщик в браке — это всегда плюс, поскольку такие заемщики чаще гасят кредиты и не имеют просрочек. А если что-то пойдет не так и основной заемщик перестанет платить, всегда есть второй супруг, с которого тоже можно потребовать деньги в случае просрочки платежей.
Для банка важно, чтобы кредит вернули, поэтому ему выгодно иметь двух заемщиков, а не одного — так надежнее. Поэтому менять что-то в условиях кредитования, если супруги разводятся, банку невыгодно. Он будет до последнего пытаться этого избежать.
Как можно разделить квартиру и ипотеку, если банк согласен
Разделить ипотечную недвижимость и кредитные обязательства можно так:
Мнение банка будет играть ключевую роль: согласен банк закрепить долг только за одним человеком или нет.
Допустим, бывшие супруги хотят, чтобы оставшийся долг по ипотеке считался общим. С большой степенью вероятности суд признает оформленный на одного из супругов кредит общим и обяжет каждого выплатить половину. Переоформлять кредитный договор на двоих в этом случае не нужно: банк по-прежнему каждый месяц будет получать платеж в согласованном размере.
Совсем иначе будут обстоять дела, если один супруг попросит весь долг записать на другого супруга или только на него самого. Банк может отказаться переоформлять ипотечную квартиру и обязательства по кредиту на одного супруга. Супруги могут не согласиться с мнением банка и пойти в суд. Скорее всего, суд привлечет банк третьим лицом в судебном процессе о разделе совместно нажитых имущества и обязательств и его мнение будет иметь значение для судьи. Казалось бы: один из супругов попросит все оставить ему, а второй соглашается — все просто. Но нет: если такое соглашение ущемляет интересы других лиц, суд его не примет.
Но не все так безнадежно. Банк может согласиться переоформить ипотеку и квартиру на одного, если увидит для себя пользу. Это возможно, например, если заемщики уже выплатили большую часть кредита без просрочек, а единственным заемщиком остается наиболее платежеспособный супруг. Поскольку он сможет вносить платежи в том же размере, банк вполне может устроить такой вариант раздела ипотеки и жилья.
Впрочем, есть и иная судебная практика. Она основана на принципе, что при разделе квартиры и долга обеспечение по кредиту сохраняется, пусть и с другим составом собственников. Также при этом не изменяется кредитный договор. Получается, что права банка никто не нарушает: оба бывших супруга по-прежнему обязаны вернуть кредит.
В этом случае квартиру могут перерегистрировать на одного из супругов, если супруги договорились о порядке раздела. По решению суда Росреестр изменит список собственников квартиры. При этом залог с квартиры не снимается.
Важно: если супруг, который обязан платить кредит по «внутреннему» судебному решению, перестанет возвращать деньги, банк будет требовать их с обоих, вплоть до выставления квартиры на торги. Если же банк взыщет деньги с того супруга, который по договоренности не обязан платить по кредиту, этот бывший супруг сможет взыскать деньги с обязанного супруга. Но есть риск, что у того денег не окажется, а отобрать единственное жилье за долги может только банк.
Варианты раздела ипотеки при разводе
Существует несколько вариантов. Расскажу о каждом.
Распределение долга и недвижимости поровну. По умолчанию вся недвижимость и все долги делятся поровну. Буквально это означает, что если у бывших супругов две одинаковые квартиры, то каждый супруг получит половину в каждой квартире. Но они могут договориться, что каждый получит по квартире полностью: это тоже раздел поровну.
У супруга может быть личное имущество — то, которое принадлежало ему до брака или в период брака получено в дар, по наследству или в результате приватизации. Такое имущество при разводе не делится.
Например, жена унаследовала от дедушки 2 млн рублей и вложила их в купленную в браке квартиру за 6 млн рублей. Тогда равным разделом имущества будет порядок, когда жене достанется две трети квартиры, а мужу — одна треть. Потому что треть квартиры купили за личные деньги жены и эта часть принадлежит только ей одной, а совместно нажитая недвижимость — это только две трети квартиры, которые и будут делиться поровну.
Продажа недвижимости с целью выплаты остатка по задолженности. Если бывшие муж и жена не собираются жить в ипотечной квартире, они могут попытаться договориться с банком о продаже этой квартиры и погасить кредит деньгами от продажи.
В такой схеме есть три скользких момента:
Зато есть шанс освободиться от кредитных обязательств, если поодиночке бывшие супруги не смогут погашать кредит.
Чтобы продать ипотечную квартиру, нужно получить письменное согласие банка-залогодержателя. Без его согласия Росреестр не зарегистрирует смену собственника.
Или же покупатель заранее переводит продавцу деньги, тот погашает долг, а банк снимает обременение. После этого уже свободно регистрируют переход прав на квартиру от покупателя к продавцу.
Также можно попробовать уговорить банк перевести обязанности заемщика на покупателя. То есть ипотеку переоформляют на покупателя вместе с квартирой и он получает все, в том числе тот же срок и ставку по кредиту. Но это самый сложный вариант, потому что новый покупатель должен подойти банку и как заемщик. Если уровень платежеспособности продавца и покупателя различаются, банк может быть против.
Переоформление ипотеки на второго супруга. У нас есть история о том, как супруги взяли ипотеку в браке и начали ремонт. Ипотеку брали на мужа, а жена стала созаемщиком. В первоначальный взнос супруги вкладывались в неравных долях, но нигде письменно это не фиксировали. Квартиру оформили на обоих, но доли не выделяли.
В какой-то момент супруги решили развестись. Банк предложил выход: продать квартиру и этими деньгами погасить кредит. Но жене очень нравилась квартира, поэтому этот вариант не подошел. Она стала искать варианты, как переоформить и квартиру, и ипотеку на себя, а супругу компенсировать часть первоначального взноса деньгами.
Банку этот вариант очень не нравился, поэтому переговоры между супругами и банком шли долго. В результате банк согласился. Итог — сначала муж отказался от своей доли в квартире в пользу бывшей жены, а затем она вывела его из состава заемщиков по ипотеке.
Но для этого ей пришлось погасить остаток по кредиту с 5 млн рублей до 2 млн при стоимости квартиры в 7,5 млн рублей до ремонта. То есть даже с учетом того, что стоимость залогового имущества в несколько раз превышала стоимость долга, банк все равно неохотно шел навстречу. Эту практику надо учитывать и на этапе получения кредита, и на этапе развода.
Денежная компенсация по договоренности супругов. Этот вариант сработает, если супруги договорились между собой и переоформлять кредит и квартиру только на одного не будут. Например, они решили, что платить будет муж, а жена будет компенсировать ему часть платежей по кредиту, или наоборот. Хорошо, если у супруга, который компенсирует, будет соответствующая расписка об обязательствах.
Если второй супруг перестанет платить по расписке или такой расписки не существует, а квартира при этом в общей собственности бывших супругов, супруг-заемщик сможет через суд взыскать половину внесенных ранее платежей. Это те деньги, которые второй супруг должен был вносить в банк, но оставил у себя. Так нечестно, говорится в законе.
Важно, чтобы супруг-заемщик обращался в суд не реже, чем раз в три года: в пределах срока исковой давности. От даты внесения каждого платежа этот супруг может потребовать и проценты за несвоевременную передачу денег.
Выдел доли в натуре. Это процедура, при которой за каждым супругом закрепляется не просто доля на бумаге, но конкретная часть жилья.
Если супруги приобрели дом в общую совместную собственность, то перед выделом доли в натуре сначала им нужно выделить сами доли. То есть перевести недвижимость из общей совместной в общую долевую собственность с указанием конкретных долей. Об этом они договариваются между собой или в суде.
Чтобы выделить доли в натуре, должны быть созданы определенные условия: отдельный вход у каждого собственника, отдельная кухня и санузел. То есть пригодность каждой части дома для проживания определяется исходя не из аскетичных пожеланий супругов, а из санитарно-технических норм. Поэтому если у супругов большой дом, то с выделом доли в натуре могут быть варианты. С квартирой таких вариантов почти нет.
Возможно ли выделить доли в натуре — устанавливает экспертиза. Такая экспертиза дорогая и долгая: обе части дома должны быть автономны, придется разделять трубы отопления, систему водоснабжения, электропроводку и газовые трубы. Понадобится заключение всех ресурсоснабжающих организаций о том, что можно безопасно изменить схемы инженерных коммуникаций.
Если эксперт скажет, что выделить доли в натуре возможно, он одновременно предложит размещение стены между отдельными частями дома. Обоим супругам придется поровну нести расходы на возведение стены, обустройство отдельного входа, перемещение коммуникаций, даже если все изменения будут проводиться на стороне одного из них.
Расходы на экспертизу и перепланировку могут оказаться настолько большими, что выгоднее будет продать общий дом и поделить деньги.
Если у супругов изначально неравные доли и доля одного слишком маленькая, то это неудачный вариант. Сделать маленькую долю пригодной для проживания может оказаться по стоимости дороже, чем стоит сама доля. Мы рассказывали, что маленькие доли недвижимости — большая проблема.
Отказ от прав на ипотечную недвижимость при разводе. Один из бывших супругов может отказаться от прав на половину квартиры и освободиться от обязательств возвращать деньги, но только если банк на это согласится. При этом супруг, например, может для начала попросить банк переоформить квартиру в единоличную собственность супруги, чтобы она жила там с их общими детьми. И на это банк может пойти. То есть муж перестанет быть сособственником, но останется заемщиком по кредиту, который обязан вернуть банку деньги. Жена будет платить по ипотеке и жить в квартире вместе с детьми.
Но если вдруг она перестанет платить, банк будет пытаться взыскать долг и с нее, и с бывшего супруга как второго заемщика. И ссылка на то, что он теперь не собственник квартиры, не поможет. Банк взыщет остаток по кредиту с обоих. И только в том случае, если муж фактически выплатит больше половины остатка по кредиту, он сможет взыскать с жены часть денег, внесенную сверх его 50%.