в кредитной истории висит кредит который я не брал что делать
Почему у меня есть кредитная история, если я никогда не брал кредиты?
Предупрежденный вашими историями про людей, на которых взяли кредит без их ведома, я решил проверить свою кредитную историю. Сам кредитов никогда не брал и, надеюсь, никогда брать не буду. По вашему совету через сайт госуслуг запросил список бюро, где хранится моя история. С удивлением обнаружил аж три организации, в которых она хранится: НБКИ, Объединенное кредитное бюро и «Эквифакс-кредит-сервисиз».
Я проверил свою кредитную историю в каждом из этих бюро, и нигде нет информации о когда-либо поданных заявках. Правильно ли я понимаю, что банки сами заводят кредитные истории на текущих клиентов, даже если сами клиенты и не запрашивали заемных средств? Зачем банки это делают? И какой смысл в таком большом количестве бюро кредитных историй в нашей стране?
Вадим, чтобы в бюро кредитных историй появилась информация о вас, необязательно подавать заявку на кредит. Как только кто-то запросил вашу кредитную историю, она начнет формироваться, даже если вы просто дали согласие на проверку кредитной истории.
Как формируется кредитная история
Чтобы получить кредитную историю конкретного человека, банк, МФО или другая организация должны иметь его согласие. Его могут запросить не только когда вы хотите взять кредит, но и если вы просто оформляете дебетовую карту или трудоустраиваетесь в финансовую или кредитную организацию: обычно именно они интересуются кредитной историей потенциального сотрудника.
Даже если вы никогда не обращались за кредитом, в бюро кредитных историй может появиться информация о вас. В таком случае она будет состоять из титульной части с основными данными человека — субъекта кредитной истории и закрытой, в которой указаны все запросы вашей кредитной истории.
Основная и информационная части кредитной истории, где содержатся сведения о поданных заявках на кредит и результатах их рассмотрения, будут пустыми. Это вы и увидели в своей кредитной истории: в ней нет заявок на кредиты, но есть запросы от банков.
Наверняка у вас есть дебетовая карта или вклад в каком-нибудь банке. В договоре могло быть сказано, что вы согласны на проверку кредитной истории. Банку это интересно, даже если вы не обращаетесь за кредитом, ведь со временем он сам может предложить вам какие-то кредитные продукты. Получив ваше согласие на проверку кредитной истории, банк сможет проверять вашу кредитную нагрузку, чтобы предложить вам оптимальные условия.
Почему в России так много БКИ
Бюро кредитных историй — это коммерческая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории, а также представляет кредитные отчеты и оказывает сопутствующие услуги. Банк обязан передавать информацию хотя бы в одно бюро, при этом он может сотрудничать сразу с несколькими.
Закон не ограничивает количество бюро кредитных историй в стране. В России сейчас двенадцать БКИ, и самые крупные — это названные вами «Эквифакс», Объединенное кредитное бюро и Национальное бюро кредитных историй.
БКИ — это бизнес. Возможно, в будущем появятся новые бюро или их станет меньше.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
В кредитной истории висит кредит который я не брал что делать
Ситуации, когда гражданин обнаруживает на свое имя кредит, который не оформлял, встречаются не то чтобы часто, но регулярно.
Чаще всего о наличии «левого» долга человек узнает уже на стадии взыскания по сигналу от судебных приставов или коллекторов. Что же делать и с чего начать?
Узнаем кредитную историю
На первоначальном этапе нужно выполнить два ключевых действия:
Получить из Центрального каталога кредитных историй сведения обо всех бюро кредитных историй, где хранятся сведения с вашими данными.
Запросить из каждого обнаруженного БКИ свою кредитную историю и проанализировать информацию, обратив внимание как на неизвестные вам кредиты, так и на заявки на получение займов, которые вы не подавали.
В сведениях БКИ обязательно будут содержаться данные о кредитных организациях, сумме кредита и его сроке, а также об имевшем место частичном исполнении обязательств, если таковое было.
Одновременно нужно обратиться к «источнику» первоначальной информации – в ФССП, к коллекторам и т.д., запросив все имеющиеся документы – сведения о размере долга, кредиторе, основаниях взыскания.
ВАЖНО: В редких случаях мошенники могут даже погасить кредит (но с задержками, которые портят кредитную историю), если средства просто были взяты на ваше имя без цели обмана. Такое редко, но встречается.
Обращаемся в банк/кредитную организацию
По итогам анализа полученных сведений подаем заявление в МФО или банк, которым был выдан «левый» кредит или займ.
Требуем провести проверку, указываем об отсутствии согласия и инициативы на получение кредитной услуги и сообщаем о намерении обратиться в правоохранительные органы.
Так же нужно потребовать предоставления всех документов, на основании которых были выданы кредиты:
Заявление или согласие.
Это пригодится и полиции и вам. Как минимум – будете понимать примерно откуда и как попали к мошенникам ваши сведения.
Параллельно можно направить жалобу в ЦБ РФ для проведения проверки кредитной организации: почему и по какой причине она выдает кредиты непонятно кому на чужие имена и по «липовым» документам. Возможно, есть свой интерес?
Обращение в правоохранительные органы/суд
Чаще всего кредитное учреждение отправляет жертву-должника в суд или в полицию, указывая, что они «ничего не должны и не обязаны».
Пишем заявление в полицию о мошенничестве. Бежать в суд оспаривать кредит первым делом не стоит – налицо явный состав мошенничества и сперва правоохранительные органы должны это подтвердить.
Наличие постановления о возбуждении уголовного дела и последующее его завершение существенно упростит защиту в суде в гражданском порядке.
По-хорошему и даже без суда кредитная организация должна будет приостановить взыскание на период следствия, поскольку вы, очевидно, не являетесь надлежащим лицом, к которому можно подавать требования.
ВАЖНО: Если в возбуждении уголовного дела отказано (часто с мотивацией «гражданско-правовых отношений»), то такой документ можно и нужно оспаривать в суде.
Добиваемся исключения сведений из кредитной истории
После того, как факт мошенничества установлен возбужденным уголовным делом или в гражданском порядке через суд, нужно обращаться в БКИ с требованием об исключении записи из вашей кредитной истории о мошенническом кредите.
Но и здесь есть сложности: часто БКИ отказывают в этом, ссылаясь на то, что уточнение должен подать банк, а банк отправляет потерпевшего к БКИ. Пишем жалобу в ЦБ РФ на незаконные действия БКИ.
Как обезопасить себя?
Чтобы избежать возможных рисков, связанных с оформлением на ваше имя кредитов, придерживайтесь следующих мер предосторожности:
Регулярно проверяйте данные кредитной истории – бесплатно до 2 раз в год как минимум и обращайте внимание на все заявки, отказы, внесения изменений.
В случае нетипичных ситуаций будьте внимательны! Например, при отказе всеми банками в выдаче вам небольшого кредита при положительной кредитной истории. Возможно, у вас уже просрочка по долгу, который оформлен жуликами.
И помните – доказать, что это не вы брали кредит можно и нужно. Это в целом несложно, но долго. И главное – ничего не платите! Деньги потом взыскивать будет весьма проблематично…
Что делать, если на вас оформлен кредит, который вы не брали
Лента новостей
Все новости »
Сведения в Бюро кредитных историй стоит проверять даже тем, кто не берет займы. Куда обращаться, если вы обнаружили недостоверную запись о кредите, который вы не брали, Business FM рассказали в Центробанке
В России 44 млн человек живут в кредит. За год число заемщиков увеличилось на 2 миллиона, при этом каждый пятый из них взял новый кредит, чтобы выплатить предыдущий. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), более 60% работающих граждан выплачивают хотя бы по одному банковскому кредиту.
Для получения новых займов нужна «хорошая кредитная история». Однако известны случаи, когда в Бюро кредитных историй сведения о наличии в настоящий момент займа были, а на самом деле гражданин его не брал. Что делать в такой ситуации, Business FM пояснили в Центробанке.
Гражданин хотел взять ипотеку в банке, но получил отказ. Расстроенный заемщик решил проверить сведения о себе и запросил данные в Бюро кредитных историй. Из ответа он узнал, что является должником по договору займа перед микрофинансовой организацией (МФО). Это его возмутило, ведь никакого займа не было. Он обратился с заявлением в МФО с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Не дождавшись ответа, также направил жалобу в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России.
Как сообщили в МФО в ответ на запрос, внутренняя проверка показала, что договор займа был заключен неустановленными лицами без ведома заявителя. При этом были использованы паспортные данные гражданина и иные личные сведения. МФО аннулировала действие договора займа, направила в Бюро кредитных историй исправленную информацию и обратилась с заявлением в правоохранительные органы. Подобные обращения распространены, рассказал радиостанции руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг Михаил Мамута.
Михаил Мамута руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг «В нашей практике нередки ситуации, когда эта проверка устанавливает некорректность внесения данных в Бюро кредитных историй. Эта некорректность может иметь технический характер. Также бывают случаи, когда ошибочно по реквизитам клиента без его ведома ему якобы был выдан заем. Это может быть признаком мошеннических действий или несанкционированного получения займа через Интернет. В любом случае, если будет доказано, что гражданин этот заем не получал, денежные средства на его счет не перечислялись и оформление договора происходило без его ведома с использованием его персональных данных, этот факт является основанием для внесения корректирующей записи в Бюро кредитных историй. Эта запись производится кредитором, то есть банком или МФО».
В тех случаях, когда речь идет о мошенничестве, есть все основания обратиться в правоохранительные органы, ведь это вопрос их компетенции. Чтобы вовремя выявить недостоверные сведения о себе, следует периодически запрашивать информацию в Бюро кредитных историй.
Хочу вернуть долг, но он числится как списанный
Лет пять назад, когда я был молодым и глупым, у меня было два кредита на 8000 рублей, и я их не вернул. Сейчас они числятся как безнадежные или списанные и никто ничего от меня не хочет. Ни по одному из кредитов мне за эти пять лет не звонили.
Даже Тинькофф-банк, в котором у меня дебетовая карта с оборотом 200 000 рублей в месяц и активно используемая кредитка без единой просрочки за 5 лет, как-то не одобрил мне кредит на 30 000 рублей — я тогда просто проверял, ради интереса.
Единственный, кто от меня не отвернулся, — «А…», в котором у меня зарплатная карта. Но и он одобрил мне кредит всего на 700 000 рублей, а на миллион уже отказал с пометкой «негативная кредитная история». Даже менеджер банка удивился: а для 700 000 рублей она, значит, была нормальная?
С тех пор как мозги встали на место, я уже года три готов вернуть долги со всеми процентами. Но первый кредитор говорит, что ничего уже не поделать, второй шлет в коллекторское агентство, которому продан долг, а агентства этого уже тоже не существует.
Вопрос: а можно ли вообще что-то с этим сделать? Как я понимаю, безнадежный долг — это стоп-фактор для любого банка независимо от суммы и давности. И если это так, то системы скоринга невероятно тупы, прямо как я 5 лет назад :–(
Заранее благодарю за ответ.
Артем, информация о ваших долгах еще не один год будет доступна как минимум кредиторам и некоторым работодателям — сроки хранения прописаны в ст. 7 ФЗ «О кредитных историях».
У вас есть два варианта действий в этой ситуации.
Найти долги
Исходя из практики, скорее всего, оба долга продали новым кредиторам. Ваша задача — их найти. Как это сделать, мы подробно писали в статье «Как найти кредитную историю».
Сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Там вам скажут, в каких именно бюро кредитных историй ( БКИ ) хранится информация обо всех ваших долгах. Потом сделайте запрос в одно из этих бюро — один раз в году такой запрос можно сделать бесплатно. В БКИ вам дадут кредитную историю — скорее всего, это будет длинный документ с информацией и по долгам, и по их передаче, и по отказам по остальным запросам на кредиты.
Ждите месяц — за это время информация в кредитной истории гарантированно обновится. Если вдруг за это время изменений не произошло, обратитесь в БКИ и попросите исправить ошибки. Как это сделать, мы тоже уже подробно описывали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».
Очень маловероятно, что кредитная организация или коллекторы ликвидировались, списав все долги. Скорее всего, кто-то купил ваши долги за бесценок. Просто ищите, ваши кредиторы где-то рядом.
Исправить кредитную историю
Наличие в кредитной истории информации даже об одном безнадежном долге — плохая характеристика для заемщика. Два безнадежных долга — еще хуже. Вы сами в этом убедились.
Если найти кредиторов и закрыть задолженности все же не удастся, исправить кредитную историю помогут новые кредиты. Ищите банки, которые предлагают так называемые кредиты для улучшения кредитной истории. Чаще всего это кредитные карты. По таким картам могут быть не самые выгодные условия. Например, дорогое годовое обслуживание или высокая процентная ставка.
Но если грамотно пользоваться такими кредитными картами — не снимать наличные, вовремя возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода, — то постепенно вы улучшите свою кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Статьи
Финансовая грамотность
Кредитный отчет
Защита от мошенничества
Что делать с кредитом, который не брал?
Реальность наша такова, что сегодня новостные заголовки и форумы так и пестрят сообщениями о том, что доверчивых граждан вновь обманули мошенники, оформив на их имя кредит. И ведь полбеды в том, что платить или разбираться во всем придется законопослушному гражданину, так еще урон нанесен и его кредитной истории. Как так? И что делать с мошенническим кредитом — разберемся вместе.
Сегодня взять кредит или оформить микрозайм не составляет труда. Для этого даже необязательно отправляться в банк или МФО. Кредитные организации предлагают услуги в онлайн-формате, а это значит получить деньги можно, в прямом смысле, не выходя из дома. Этим и пользуются мошенники.
От банальной покупки бытовой техники, кредит на которую могут оформить даже сами сотрудники магазинов, до оформления реального кредита. Мошенничество в сфере кредитования, увы, процветает. И это несмотря на то, что кредитные организации уделяют огромное внимание вопросам безопасности своих клиентов.
«Втереться» в доверие кредитора финансовые злоумышленники могут нескольким способами. Например, если ваши документы, удостоверяющие личность, оказались в руках аферистов, то воспользоваться информацией при оформлении кредита онлайн будет легко. Приходят мошенники и лично в банк или МФО, предъявляя кредитору чужой документ. Искусно подделанные подписи, смена фотографии или внешности – и вот уже на ваше имя оформлен мошеннический кредит.
Уйдут «сбережения» в руки мошенников и в том случае, если ваша кредитка потеряна или украдена, а вы при этом бездействуете: не заявляете о потере в банк, медлите с блокировкой. Произвести покупки с карты в интернете мошенникам не составит труда.
Уберечься от мошенничества можно не всегда. И все же ваша финансовая безопасность в ваших руках. И это не только внимательное отношение к документам и личным данным, но, прежде всего ответственный подход к собственной кредитной истории. Это как следить за собственным здоровьем: раз пропустил ежегодную медкомиссию – и вот уже ком заболеваний начинает разрастаться. И, как и в любом лечении, для достижения наилучшего результата нужно устранять причину заболевания. В данном случае болезнь испорченной кредитной истории – мошеннический кредит. И он может изрядно попортить вашу финансовую «биографию».
О том, что кредитная история имеет недочеты, да и в целом о ее существовании, как правило, заемщики узнают тогда, когда получают отказ от банка при попытке оформить кредит. Чтобы понять, в чем проблема, людям приходится обращаться в бюро кредитных историй для проверки своей кредитной истории. Именно оно располагает информацией о том, какие кредитные продукты были вами оформлены, ну или мошенниками.
Что делать, если вы все же обнаружили не свой кредит:
1. Воспользуйтесь услугой «Список БКИ» для того, чтобы найти информацию о кредите в других бюро.
2. Запросите отчеты в каждом бюро из списка. Это позволит обнаружить другие возможные мошеннические кредиты.
3. Обратитесь в кредитную организацию, где оформлен кредит и инициируйте проверку, а также оставьте заявление о прекращении договора и аннулирования задолженности.
4. Напишите заявление в полицию о преступлении или правонарушении.
Доказывать, что имеющийся долг перед банком вовсе не ваш, а чистой воды мошенничество – придется вам. При этом кредитная история будет заполняться информацией о просрочках или задолженности до тех пор, пока сам банк не признает мошеннический кредит и не «почистит» вашу кредитную историю, удалив о нем информацию.
Решать проблему постфактум – можно. Но куда легче заранее обезопасить себя и свои финансы. Для этого достаточно проявить сознательность и уделить должное внимание своей кредитной истории. Ее проверка – личное дело каждого, кто пользуется услугами кредитных организаций. По закону каждый гражданин имеет право два раза в год воспользоваться бесплатной проверкой кредитной истории в БКИ. Однако для повышения безопасности и оперативного выявления фактов мошенничества, в том числе оформления мошеннического кредита на ваше имя, можно воспользоваться дополнительными инструментами, например услугой «Защита от мошенничества». Благодаря ей после появления нового кредита в вашей кредитной истории в БКИ Эквифакс, вы будете получать SMS или e-mail уведомления (в зависимости от того, какой способ выбран). Проверка кредитной истории на появление нового кредита осуществляется в круглосуточном режиме. Потому быстрое реагирование, которое является залогом успеха в выявлении мошеннических схем, вам гарантировано.